年薪60萬(wàn)家庭理財規劃
客戶(hù)資料
魯先生，41歲，碩士研究生畢業(yè)，現就職于一家股份制公司，任總裁，年稅后收入60萬(wàn)元。其妻40歲，在一家公司任文員，年稅后收入4萬(wàn)元。女兒15歲，讀*。魯先生父親67歲，母親67歲，無(wú)經(jīng)濟來(lái)源，身體健康。岳父65歲，岳母64歲，均為國企退休工人，有基本養老和醫療，身體健康。
魯先生夫妻已購1套別墅并裝修入住。原住房現出租，月租金2500元。魯先生夫婦已購私家車(chē)。
魯先生夫婦在藝術(shù)品投資市場(chǎng)投資字畫(huà)30余萬(wàn)元。投資金銀紀念幣10萬(wàn)元?，F家有2年期存款5萬(wàn)美元（2005年12月到期）。定期存款40萬(wàn)元（2007年12月到期）?；钇诖婵?萬(wàn)元。
理財需求
計劃讓女兒高中畢業(yè)到英國留學(xué)。
理財組合建議
（1）日常生活開(kāi)支。年安排10萬(wàn)元。
（2）健美消費。年安排8萬(wàn)元。
（3）旅游消費。年安排2萬(wàn)元。
（4）贍養父母。年安排3.6萬(wàn)元。
（5）汽車(chē)使用費。年安排2萬(wàn)元。
（6）緊急備用金。將活期存款5萬(wàn)元轉為備用金，并年安排2萬(wàn)元，以定活兩便存款形式保持10萬(wàn)元常數。
（7）意外保障。魯先生夫婦每年分別花560元購買(mǎi)人身意外傷害保險。女兒每年在校購買(mǎi)100元學(xué)生平安保險。年合計支出1220元。
（8）健康投資。魯先生夫婦分別投保國壽康寧終身保險10份，20年交費期，魯先生年交保費9900元，其妻年交保費8700元。年合計支出18600元。
（9）美元與黃金投資。5萬(wàn)美元存款到期后轉為短期美元理財產(chǎn)品。40萬(wàn)元人民幣存款到期后，購買(mǎi)紙黃金。并在每年收入中追加20萬(wàn)元，使美元和黃金的持有比例保持1∶1。
（10）藝術(shù)品投資。繼續持有30萬(wàn)元字畫(huà)和10萬(wàn)元金銀紀念幣，并每年追加投資17.4萬(wàn)元。
理財組合示意圖
（1）日常生活開(kāi)支10萬(wàn)元。占家庭總收入的15.6%；占流動(dòng)資產(chǎn)的7.7%。
（2）健美消費8萬(wàn)元。占家庭總收入的12.5%；占流動(dòng)資產(chǎn)的6.2%。
（3）旅游消費2萬(wàn)元。占家庭總收入的3.1%；占流動(dòng)資產(chǎn)的1.5%。
（4）贍養父母3.6萬(wàn)元。占家庭總收入的5.6%；占流動(dòng)資產(chǎn)的2.8%。
（5）汽車(chē)使用費2萬(wàn)元。占家庭總收入的3.1%；占流動(dòng)資產(chǎn)的1.5%。
（6）緊急備用金7萬(wàn)元。占家庭總收入的11%；占流動(dòng)資產(chǎn)的5.4%。
（7）意外保障1220元。占家庭總收入的0.2%；占流動(dòng)資產(chǎn)的0.09%。
（8）健康投資18600元。占家庭總收入的2.9%；占流動(dòng)資產(chǎn)的0.14%。
（9）美元與黃金投資45萬(wàn)元，并在每年收入中追加20萬(wàn)元。占家庭總收入的31.3%；占流動(dòng)資產(chǎn)的34.6%。
（10）藝術(shù)品投資40萬(wàn)元，并每年追加投資17.4萬(wàn)元。占家庭總收入的27.2%；占流動(dòng)資產(chǎn)的30.8%。
理財建議分析
魯先生一家屬于高收入家庭。既然是高收入家庭，那么，就得按高收入家庭的活法活。
在即期消費方面，既要追求高雅、高品味，又要追求健康、綠色，還要追求高尚、孝道。
在避險方面，要關(guān)注三點(diǎn)：一點(diǎn)是，父母的醫療保障和怡養天年。一點(diǎn)是自身的健康和意外風(fēng)險轉嫁。一點(diǎn)是女兒留學(xué)資金的籌措。
在風(fēng)險投資方面，應按照“黃豆子選熟的揀”的原則，繼續得將藝術(shù)品投資進(jìn)行下去，以追求高企的風(fēng)險投資回報。
（1）日常生活支出?！白プ〗裉斓目鞓?lè )”，這是理財的基本目標之一。魯先生夫婦賺錢(qián)能力強。理所當然，花錢(qián)的能力也應跟上，要與之匹配起來(lái)，過(guò)好幸福生活每一天。作為賺錢(qián)能力強的人需知，錢(qián)是花的，錢(qián)不花，它就不是錢(qián)了，就只是一張紙兒，一個(gè)貨幣符號，一堆長(cháng)一點(diǎn)的數字。 年薪60萬(wàn)家庭理財規劃
（2）健美消費。魯先生夫婦特別是魯先生工作的壓力大，又已步入中年，已是身體肌能維護和保養的十分重要的時(shí)期。因此，一方面，應多作一些諸如散步之類(lèi)的戶(hù)外運動(dòng)。另一方面，則不妨定期到健身房做做健身。魯先生夫婦倆可各購1張健身俱樂(lè )部會(huì )員卡。此外，魯先生的夫人，還應找一家高檔的專(zhuān)業(yè)美容機構，定期進(jìn)行肌膚保養和護理。
（3）旅游消費?，F代家庭的綠色消費，健康消費，溫馨消費。每年可利用女兒寒暑假，全家結伴作一次旅行。當然，這旅行可豪華一點(diǎn)。
（4）贍養父母。兒女應盡的基本義務(wù)。按照雙方父母每月人均1000元生活費進(jìn)行安排。魯先生父母無(wú)生活來(lái)源，每月安排2000元。魯先生岳父母有基本養老保障，每月安排1000元。在這里，應說(shuō)明的是，在魯先生夫婦雙方父母的贍養上，應有一點(diǎn)實(shí)事求是的精神，應以雙方的老人過(guò)得好為目標，而不應搞什么平均主義。
（5）私家使用費。年安排2萬(wàn)元基本可以滿(mǎn)足需求。應特別注意的是，法定的第三者責任保險必須及時(shí)足額投保。
（6）緊急備用金。魯先生夫婦的父母都是60多歲的人了，健康風(fēng)險已經(jīng)凸現。因此，保持適量的現金流，以應對醫療費用方面的風(fēng)險，已是刻不容緩。
（7）意外保障。以最小的投入，獲取*的保障，這是現代人轉嫁風(fēng)險的明智選擇。魯先生夫婦若每年分別購買(mǎi)560元人身意外傷害保險，則分別獲得了20萬(wàn)元人身意外傷害保障和2萬(wàn)元人身意外傷害醫療保障。其女兒可在校購買(mǎi)學(xué)平險，這種保險交費*，而保障*，商品*。
（8）健康投資。魯先生夫婦正處在40歲左右的年齡，此時(shí)時(shí)切入健康投資，時(shí)點(diǎn)*。魯先生夫婦若分別投保10份重大疾病保險，則分別獲得了30萬(wàn)元的保險保障，其中，重大疾病保障20萬(wàn)元。在重大疾病保險的投資上，應注意兩點(diǎn)：一點(diǎn)是，保險責任在8—12種疾病的保險較好，賠付門(mén)檻低，能夠起到修復和延長(cháng)生命的作用。另一點(diǎn)是，投保后，應定期作身體檢查，特別是女性應定期作婦檢。因為，不少大病在發(fā)病的初始階段，其治療花不了幾個(gè)錢(qián)，同時(shí)生命也不會(huì )受到威脅。
（9）美元與黃金投資。魯先生夫婦的女兒今年15歲，運用其他投資工具以籌措教育經(jīng)費都已不劃算了。到英國完成完備的*教育（*預科、本科和研究生階段教育），一般在人民幣120萬(wàn)元左右，這還得讓子女養成良好的花錢(qián)習慣和生活自理能力。對于高收入家庭而言，子女教育經(jīng)費籌措的*方式是美元與黃金構成的風(fēng)險對沖。這種對沖投資的優(yōu)勢是，利用美元與黃金此消彼漲的互動(dòng)關(guān)系，實(shí)現私人資本的保值，抵消通貨膨脹的負面影響。在工具地具體運用上，美元可通過(guò)購買(mǎi)短期美元理財產(chǎn)品，以獲取高于存款的收益，以及美元升息帶來(lái)的收益。黃金則可選擇紙黃金或央行發(fā)行的熊貓投資金幣。應注意的是，其持有比例應為1∶1。
（10）藝術(shù)品投資。字畫(huà)投資與金銀紀念幣投資，都是高風(fēng)險、高回報的投資。
字畫(huà)投資，其成敗的關(guān)鍵是，看準作者，選好作品。它的投資方向應是尚未成大氣候的中青年書(shū)畫(huà)家。進(jìn)行書(shū)畫(huà)投資，若看準了作者，則一本萬(wàn)利；若作者看走了眼，是個(gè)扶不起的阿斗，則這樣的投資，就只能權當玩了一把罷了。所投資的作品，*的出去也就是送人。
金銀紀念幣投資，其成敗的關(guān)鍵是，建倉的時(shí)機和商品的優(yōu)選。投資者在市場(chǎng)低點(diǎn)搶入建倉，又能優(yōu)選特、美、稀、廉的好品種持有，那么，這樣的投資，就可能獲取投入資本的1倍，甚至幾倍。當然，投資者若在市場(chǎng)高點(diǎn)搶入，喜歡玩追漲殺跌的游戲，或搬回家的金銀紀念幣是粗制濫造的“文化垃圾”，那么，100萬(wàn)元投資變成20萬(wàn)元，也是極可能的。從金銀紀念幣市場(chǎng)目前的運行周期看，還處在一個(gè)低點(diǎn)，不少東西都是“地板價(jià)”，物美價(jià)廉的東西多得很。因此，在目前階段，魯先生的投資可偏重于金銀紀念幣。待到金銀紀念幣市場(chǎng)走向高潮時(shí)，將手中持有的籌碼全部套現，并將套現資金投向中青年畫(huà)家的優(yōu)秀作品之上，以待這個(gè)市場(chǎng)的下一個(gè)周期性低點(diǎn)時(shí)，再行切入。 年薪60萬(wàn)家庭理財規劃
理財提示
（1）要注意觀(guān)察金銀紀念幣的走勢，堅持低吸高拋的投資策略。
（2）在子女教育經(jīng)費籌措目標實(shí)現后，宜繼續進(jìn)行美元與黃金構成的風(fēng)險對沖投資，為夫婦倆籌措養老資金。
